Comisiones por descubierto: Lo que necesitas saber para evitar quedar en números rojos

¿Te ha pasado alguna vez que has tirado de la tarjeta y luego te ha llegado un mensaje del banco diciéndote que estás en números rojos? ¡Tranquilo, no eres el único! Las comisiones por descubierto o sobregiro bancario son de las comisiones bancarias más comunes, pero hay maneras de evitarlas o reducir sus cargos y para ello necesitas entender mejor cómo funcionan. Aquí te cuento todo para que evitar que las comisiones por descubierto te amarguen el mes.

¿Qué es un descubierto bancario o sobregiro?

Un descubierto o sobregiro bancario ocurre cuando tu cuenta se queda en números rojos, es decir, cuando haces un pago o una retirada que supera tu saldo disponible. Básicamente, es como si el banco te prestara el dinero para cubrir ese pago, pero (spoiler) no lo hacen gratis. Aquí es donde entran las comisiones por descubierto, y ojo, porque pueden ser bastante altas. Son cargos que te aplican por haber dejado tu cuenta en números negativos.

¿Cómo se calculan las comisiones por descubierto? Reglas y límites del sobregiro

Los servicios de sobregiro varían según el banco, pero en general, cuando se activa un sobregiro, te aplican dos tipos de cargos:

1. Comisión fija por descubierto: Un cargo fijo que te aplica el banco automáticamente por estar en números rojos. Suele ser un porcentaje sobre el dinero que te faltaba o una cantidad mínima. Ejemplo: Si tienes un descubierto de 50 €, tu banco podría cobrarte un 5% (2,5 €) o una cantidad mínima, como 20 €, dependiendo de las políticas.
2. Intereses de demora: Además de la comisión fija, también te pueden cobrar intereses diarios hasta que saldes el descubierto. Esto puede ir desde el 7% hasta el 10%, según el banco. Ejemplo: Si tienes 100 € en negativo durante 10 días con un interés del 7%, tendrías que pagar unos 1,91 € adicionales solo en intereses.

¿Qué bancos permiten el cobro de comisiones por descubierto?

Para que tengas una idea clara de lo que podrías enfrentarte si caes en números rojos, te dejamos esta tabla con datos actualizados de las comisiones por descubierto en los principales bancos de España.

• Bankinter: Cobra una comisión fija del 4,5% con un mínimo de 15 €, más intereses del 7,89% TIN (Tipo de Interés Nominal) y 49 € por reclamación.
• Santander: 5% del importe en descubierto, con un mínimo de 15 €, y un interés del 7,83% TIN y 49 por reclamación.
• CaixaBank sin comisiones 0,2% de comisión con un mínimo de 15 €, más un interés del 7,5% TIN y cobra 40 € por reclamación.

¿Cuándo te cobran la comisión por descubierto?

Los bancos aplican las comisiones por descubierto de forma automática cuando tu cuenta entra en números rojos. Esto puede pasar por varias razones:

Cuando una transacción o pago automático supera tu saldo disponible.

Si no tienes suficiente dinero para cubrir una compra o pago con tarjeta.

Al retirar dinero de un cajero que excede tu saldo.

La comisión se cobra generalmente en el momento en que el banco detecta el descubierto, y los intereses de demora empiezan a contar desde ese mismo día hasta que cubras el saldo negativo.

¿Son legales las comisiones por descubierto?

Sí, el cobro de comisiones por descubierto es legal, pero está regulado. Según la normativa del Banco de España, las comisiones deben ser:

1. Transparentes: El banco debe informarte de las condiciones en el contrato al abrir la cuenta. Además, estas condiciones deben estar claramente aceptadas.
2. Proporcionales: Las comisiones deben estar justificadas y no pueden ser desproporcionadas, no puede exceder el 4,5% del importe descubierto.
3. Limitadas: La comisión mínima no puede superar una cantidad que se considere razonable. Además, si el banco cobra tanto la comisión como los intereses, ambas deben estar dentro de los límites legales.

Si consideras que te han cobrado una comisión desproporcionada o abusiva, tienes derecho a reclamar.

¿Qué puedes hacer para evitar las comisiones por descubierto?

Sé que a veces es complicado controlar el dinero, sobre todo si tienes pagos automáticos, suscripciones o una noche de más en el bar. Pero aquí van algunos tips para evitar quedar en números rojos y que las comisiones por descubierto no te pillen por sorpresa:

1. Configura alertas en tu app bancaria: Muchas apps de bancos te permiten activar notificaciones cuando tu saldo está bajo. Así puedes actuar antes de que llegues a números rojos.
2. Ten un pequeño colchón: Deja siempre un poco de dinero extra en la cuenta, lo justo para evitar un descubierto por un gasto inesperado. Un fondo de emergencia de 50 € puede salvarte de estas comisiones.
3. Revisa los cargos automáticos: Servicios de streaming, apps, el gimnasio... Asegúrate de que sabes cuándo te cargan cada suscripción para que no te pillen desprevenido.
4. Utiliza tarjetas de prepago: Si te cuesta controlar el gasto, una tarjeta de prepago puede ser una buena idea. Solo gastas el dinero que tienes recargado.

Si quieres reducir los cargos de la comisión, te recomiendo:

Si quieres reducir los cargos de la comisión en tus transferencias y operaciones bancarias, te recomiendo:

1. Usar bancos sin comisiones: Opta por neobancos como N26, Bunq, Revolut o EVO Banco, que ofrecen transferencias SEPA gratuitas y bajas comisiones en pagos internacionales.
2. Aprovechar SEPA en lugar de SWIFT: Si transfieres dinero dentro de la UE, usa transferencias SEPA, que suelen ser gratuitas o mucho más baratas que SWIFT.
3. Elegir cuentas premium que incluyan transferencias gratuitas: Algunos bancos como BBVA, Santander, ABANCA y CaixaBank ofrecen transferencias internacionales sin coste en ciertos planes premium.
4. Usar plataformas como Wise: Para transferencias internacionales, Wise suele ser más barato que los bancos tradicionales y ofrece el tipo de cambio real.
5. Pagar en la moneda local al viajar: Si usas tarjetas como Revolut o Bunq Easy Money, evita pagar en euros fuera de la zona euro, ya que su tipo de cambio suele ser más favorable.
6. Comparar tarifas antes de hacer una transferencia: Algunos bancos aplican comisiones ocultas, por lo que siempre es recomendable revisar las condiciones antes de enviar dinero.

Si realizas operaciones frecuentes, elige un banco con bajas comisiones o uno que ofrezca transferencias gratuitas, para evitar gastos innecesarios.

No Dejes que las Comisiones te Controlen

Las comisiones por descubierto pueden ser un dolor de cabeza, pero con un poco de organización y eligiendo bien tu banco, puedes evitarlas fácilmente. Recuerda que lo más importante es mantener un control regular sobre tus finanzas para que no te pille el toro. 💪