Comisiones y cargos en transferencias internacionales: Todo lo que necesitas saber

Hoy en día las comisiones en transferencias internacionales varían significativamente. El banco emisor podría cobrar entre 15€ y 50€ o incluso un porcentaje del monto transferido (0.1% - 0.5%, con mínimos y máximos). Los bancos intermediarios pueden añadir cargos que oscilan entre 10€ y 30€ .

Por eso te vamos a explicar a fondo cuales son los cargos y comisiones de las transferencias internaciones y como podrás evitarlas entre lo posibles.

¿Te pueden cobrar por hacer una transferencia internacional?

Sí, y más de lo que imaginas. Cada vez que haces una transferencia fuera de tu país (fuera de la zona SEPA, por ejemplo), puedes acabar pagando comisiones de envío, de cambio de divisa, de recepción… y hasta de intermediación.

La clave está en conocer bien el tipo de transferencia internacional que estás haciendo. No es lo mismo una transferencia SEPA dentro de Europa (que suele tener comisiones muy bajas o nulas) que una hacia América, Asia o África, donde los bancos y plataformas interbancarias aplican sus propias tarifas.

Y no solo tu banco puede cobrarte. A veces el banco del destinatario también mete mano. Incluso puede haber bancos intermediarios si no hay relación directa entre ambas entidades.

¿Qué es la comisión de transacción internacional?

La comisión de transacción internacional es el cargo que te aplican por procesar y ejecutar una transferencia entre dos países. Puede ser una comisión fija (por ejemplo, 15 € por operación) o un porcentaje del importe enviado (por ejemplo, 0,5% del total).

Este tipo de comisión varía según el país, el tipo de cuenta, la entidad emisora y receptora, e incluso el medio de pago internacional que utilices. Si usas plataformas como SWIFT, suelen ser más altas. Si usas alternativas digitales más modernas, a veces puedes evitarlas.

Así que si estás buscando cómo hacer una transferencia internacional sin pagar de más, lo primero es saber cuanto te van cobrar por eso.

¿Cuál es el coste de una transferencia internacional?

El coste total de una transferencia internacional no es solo una línea en tu extracto. Se compone de varios elementos:

• Comisión de envío: te la cobra tu banco o proveedor por iniciar la transferencia.
• Comisión por tipo de cambio: si envías en euros y el destino es en dólares, por ejemplo, te aplican un tipo de cambio que casi nunca es el real (¡y aquí también ganan dinero!).
• Comisión del banco receptor: sí, el que recibe puede tener que pagar también.
• Comisión por intermediarios: si no hay conexión directa entre bancos, entra un tercero que también cobra lo suyo.

Por eso, cuando te preguntas cuál es el coste real… la respuesta es: depende. Pero puede llegar fácilmente a superar los 30 € por envío, incluso si solo mandas una cantidad pequeña.

¿Qué cargos te pueden cobrar?

1. Comisión del banco emisor

Es el cargo principal por enviar el dinero. Varía según el banco y el país de destino. Puede ser:

• Un importe fijo (por ejemplo, 15 € por transferencia)
• Un porcentaje sobre el dinero enviado (por ejemplo, 0,5 % del total)
• O una combinación de ambos (fijo + %)

2. Comisión por tipo de cambio

Ojo con esto: muchos bancos te aplican un tipo de cambio que no es el real, sino uno inflado para quedarse con una parte.
👉 Este "sobrecoste" puede ser del 1 % al 4 % del importe, y ni siquiera lo verás como una línea separada. Simplemente, te dan menos dinero del que deberían en la divisa destino.

3. Comisión del banco receptor🏦

El banco que recibe el dinero también puede aplicar una comisión por procesarlo. Esto pasa mucho cuando haces transferencias a bancos fuera de Europa o a cuentas en monedas distintas al euro.

4. Comisión de intermediarios (red SWIFT)🔁

Si tu banco y el del destinatario no están conectados directamente, entra en juego un banco intermediario (o incluso varios). Cada uno cobra su parte por mover el dinero.
🧾 Estas comisiones suelen oscilar entre 5 € y 20 € por intermediario.

5. Cargos por error, cancelación o devolución

Si metes mal el número de cuenta, código SWIFT o IBAN, puede haber cargos por:

• Corrección de datos
• Cancelación de la operación
• Devolución del dinero

Y no son precisamente baratos: algunos bancos cobran hasta 30 € solo por corregir un error.

Novedad 2026: Las transferencias instantáneas en euros ya son gratuitas

Desde la entrada en vigor del nuevo reglamento europeo de transferencias instantáneas, los bancos de la zona SEPA están obligados a ofrecer la transferencias inmediatas en euros al mismo precio que una transferencia estándar, es decir, sin coste adicional. Esto no aplica a las transferencias SWIFT fuera de la zona SEPA, que siguen sujetas a las comisiones descritas en est guía. Puedes consultar el detalle en la web oficial del Banco de España.

¿Quién paga la comisión en una transferencia internacional?

Depende del tipo de operación que elijas. Existen tres formas:

• OUR: tú asumes todos los gastos.
• BEN: el destinatario paga todos los cargos.
• SHA: tú pagas los tuyos y el destinatario los suyos.

Lo más común hoy es SHA, pero si quieres asegurarte de que la otra persona recibe el importe exacto, puedes optar por OUR, aunque tú pagues más.

¿Qué bancos tienen menos comisiones por transferencias internacionales?

Antes de elegir banco, conviene comparar bien. A continuación te dejo una tabla comparativa orientativa con bancos tradicionales y digitales.

Además, algunos bancos ofrecen servicio para no residentes, lo que facilita abrir cuentas si estás en el extranjero, y puedes operar con menos restricciones.

¿Cómo evitar comisiones por transferencias?

Vale, vamos al punto que todos queremos saber: cómo evitar comisiones por transferencias internacionales. Aquí van mis trucos favoritos:

• Compara siempre antes de enviar. Usa comparadores de medios de pago internacional.
• Evita transferencias los viernes o en fin de semana (puede haber recargos o demoras).
• Elige cuentas sin comisiones de envío (o con límites gratuitos mensuales).
• Busca apps o plataformas que usen el tipo de cambio real.
• Si envías dinero regularmente, valora abrir una cuenta local o conjunta con alguien del país destino.
• Pregunta siempre al banco receptor si cobra por recibir transferencias.

Y lo más importante: no te dejes llevar por lo fácil. A veces lo más cómodo (hacerlo por tu banco habitual) es lo que más te cuesta 💸.

¿Por qué algunas transferencias internacionales salen mucho más caras de lo esperado?

Aunque al confirmar la operación parezca todo correcto, muchas transferencias internacionales acaban costando más de lo previsto. Estas son las causas más habituales, explicadas de forma clara y sin rodeos 👇

💱 1. Tipo de cambio inflado (la comisión que no ves)

• El banco no usa el tipo de cambio real, sino uno propio.
• Aplica un margen oculto de entre 1 % y 4 %.
• No aparece como comisión, pero reduce el dinero que llega.

👉 En muchos casos, este coste oculto es mayor que la comisión de envío.

🔁 2. Bancos intermediarios que restan dinero

• Si los bancos no están conectados directamente, entra la red SWIFT.
• Puede haber uno o varios bancos intermediarios.
• Cada uno descuenta su comisión del importe enviado.

📉 Resultado: el destinatario recibe menos dinero y tú no sabes exactamente cuánto se ha cobrado.

🏦 3. Comisión del banco receptor

• El banco que recibe el dinero también puede cobrar.
• Muy habitual fuera de Europa o en monedas distintas al euro.
• Este cargo no siempre se informa al enviar la transferencia.

⚙️ 4. Elección incorrecta de gastos (SHA, OUR o BEN)

• SHA: tú pagas tus gastos y el destinatario los suyos (la más común).
• OUR: tú asumes todos los costes (más cara).
• BEN: el destinatario paga todo.

❗ Elegir mal puede provocar cargos inesperados o un coste final mucho mayor.

Preguntas frecuentes

No dejes que las comisiones se queden con tu dinero

Mover tu dinero entre países no tiene por qué ser tan caro como crees. Ahora que sabes cómo evitar comisiones por transferencia, ya no hay excusas. Compara, infórmate y elige bien dónde y cómo haces tu envío.

Yo lo tengo claro: antes de hacer cualquier transferencia internacional, reviso las condiciones, leo la letra pequeña y busco alternativas que me ahorren euros y dolores de cabeza. Y tú deberías hacer lo mismo 😉