Transferencias internacionales: la guía definitiva
En este artículo, te explicaré todo lo que necesitas saber sobre las transferencias internacionales: los tipos, las comisiones a las que debes estar alerta, cuánto debes esperar para recibir tu dinero, la seguridad y las plataformas digitales que facilitan estos movimientos. Y te aviso ya: desde 2025 el marco europeo ha cambiado bastante, así que si leíste sobre esto hace un par de años, tengo novedades para ti.
En resumen: 💸 Si envías euros dentro de la zona euro, desde el 9 de octubre de 2025 tu banco está obligado a ofrecerte la transferencia inmediata (llega en segundos) y no puede cobrarte por ella más que por una ordinaria, según el Reglamento (UE) 2024/886. Además, antes de confirmar verás gratis si el nombre del destinatario coincide con el IBAN: es la verificación del beneficiario (VoP). Fuera del Espacio Económico Europeo o en divisas no comunitarias sigues moviéndote por la red SWIFT, donde el coste depende de tu banco y de los intermediarios, y ahí sí conviene comparar con plataformas como Wise, Revolut o PayPal antes de dar a enviar.
Entendiendo las transferencias internacionales
Cuando hablamos de transferencias internacionales nos referimos al proceso de enviar dinero de un país a otro. Es parecido a enviar un paquete por correo: en ambos casos necesitas los datos correctos del receptor, como el IBAN y el código SWIFT/BIC; tienes que pagar una tarifa de envío (comisiones y gastos); y toca esperar un tiempo hasta que llegue a su destino.
Tipos de transferencias internacionales
Las transferencias internacionales pueden realizarse de varias formas, cada una con sus propias características y ventajas. Aquí te resumo las más comunes:
- Transferencias bancarias SEPA: las del día a día si te mueves por Europa. Funcionan dentro de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA), que va más allá de la Unión Europea e incluye también a países como Noruega, Islandia, Liechtenstein, Suiza, Reino Unido, Andorra, Mónaco, San Marino y el Vaticano. Se dividen en ordinarias (se abonan como muy tarde el día hábil siguiente) e inmediatas, que llegan en segundos: desde el 9 de octubre de 2025 tu banco de la zona euro tiene que ofrecerte también las inmediatas y no puede cobrarte por ellas más que por una ordinaria.
- Transferencias SWIFT: son las que necesitas cuando envías dinero fuera de la zona SEPA. Este sistema, gestionado por la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT), permite transferencias entre bancos de diferentes países y en varias divisas. Eso sí, pueden salir más caras en comisiones y tardar más, porque a veces hay bancos intermediarios de por medio.
- Plataformas digitales: opciones como PayPal, Wise o Revolut están cambiando las reglas del juego cuando de enviar dinero al extranjero se trata. Suelen ser más rápidas y tener comisiones más bajas que los bancos tradicionales, y todo lo haces desde el móvil o el ordenador.
- Transferencias de dinero en efectivo: servicios como Western Union permiten enviar dinero al extranjero para que se recoja en efectivo en la otra punta del mundo. Son útiles en emergencias, aunque también tienen comisiones más altas.
Ten en cuenta que los requisitos y las características varían según el tipo de transferencia internacional que realices.
¿Qué datos necesitas para hacer una transferencia internacional?
Necesitarás estos datos:
- Nombre completo del destinatario
- IBAN del destinatario (para países que lo usan)
- Código SWIFT/BIC del banco del destinatario
- Cantidad a transferir
- Divisa del país de destino
Cómo se lee un IBAN y para qué sirve el BIC
El IBAN identifica la cuenta concreta. Empieza siempre por dos letras con el código de país (ES para España), seguidas de dos dígitos de control y del número de cuenta nacional; su longitud varía según el país, y en España son 24 caracteres. El BIC (también llamado código SWIFT) identifica al banco, no a la cuenta: tiene 8 u 11 caracteres, con el código de entidad, el de país, el de localidad y, opcionalmente, el de la sucursal. Dentro del Espacio Económico Europeo ya no te lo suelen pedir, porque el IBAN basta; fuera, casi siempre te hará falta.
Proceso de una transferencia internacional, paso a paso
Inicia la transferencia
Puedes realizar la transferencia internacional a través de la banca en línea, la app de tu banco o directamente en una sucursal.
Verifica los datos
Asegúrate de que todos los datos sean correctos para evitar problemas. Si envías euros dentro del Espacio Económico Europeo, tu banco te avisará antes de confirmar si el nombre que has escrito no coincide con el titular del IBAN.
Confirma y envía
Revisa el resumen y confirma la transferencia. Recibirás una notificación de que se ha enviado.
Comisiones y gastos: ¿cuánto te costará?
Las comisiones bancarias son un tema de cuidado, y en el caso de las transferencias es muy importante que estés al tanto de cómo funcionan. Te explico todo lo que debes tener en cuenta.
Según la entidad
Bancos tradicionales: suelen tener una estructura de comisiones más compleja. Banco Sabadell, por ejemplo, recoge en sus tarifas máximas un 0,75 % con un mínimo de 22 € para las transferencias emitidas al extranjero o en divisa, a lo que se suman 15 € de gastos SWIFT y hasta 30 € del banco corresponsal si eliges la modalidad OUR (epígrafe 90 de su folleto de tarifas de servicios de pago). Al cambio de divisa se le aplica además el margen que recoge ese mismo folleto, así que pide siempre el coste total antes de ordenar la operación.
Plataformas digitales: ofrecen comisiones más bajas que los bancos tradicionales, y suelen ser mucho más baratas que una transferencia SWIFT.
Wise, por ejemplo, cobra una comisión que combina una parte fija y un porcentaje variable según la divisa y el importe, y convierte al tipo de cambio medio del mercado. No publica una tarifa única: el precio exacto lo ves en su calculadora antes de confirmar, así que compáralo ahí para tu ruta concreta.
Transferencias en efectivo: con servicios como Western Union, las comisiones pueden ser más elevadas, especialmente si eliges la opción de envío rápido. La compañía no publica un porcentaje fijo: su tarifa depende del destino, del importe, de la rapidez y del método de pago, y solo la conoces al simularla en su calculadora. Ojo también al margen del tipo de cambio, que suele pesar más que la comisión visible.
Según a dónde envíes el dinero
Transferencias zona SEPA: dentro de la zona SEPA y en euros, muchas veces son gratuitas o con comisiones muy bajas. De hecho, el Reglamento (CE) 924/2009 —hoy refundido en el Reglamento (UE) 2021/1230— obliga a tu banco a cobrarte por una transferencia en euros a otro país de la Unión lo mismo que por una transferencia nacional equivalente del mismo importe. Y desde el 9 de octubre de 2025 hay una garantía extra: si tu proveedor está en la zona euro, no puede cobrarte por una transferencia inmediata más de lo que te cobra por una ordinaria equivalente.
Transferencias fuera de la zona SEPA: SWIFT. Aquí las cosas se complican un poco, ya que intervienen varios bancos en el proceso. El coste depende del folleto de tarifas de tu entidad y de los intermediarios: en el ejemplo de Banco Sabadell que veíamos antes, un 0,75 % con un mínimo de 22 €, más 15 € de gastos SWIFT y hasta 30 € de banco corresponsal en la modalidad OUR. Consulta el folleto de tu banco, porque las horquillas varían mucho de una entidad a otra. Además, puede haber comisiones poco visibles por la conversión de divisas.
Modalidades de comisión: OUR, SHA y BEN
Si revisas el desglose de comisiones en los documentos legales de las entidades bancarias, verás siglas como OUR, SHA o BEN. Indican quién asume el coste de la operación, si el remitente o el destinatario. Te las explico una a una:
OUR: tú (el remitente) pagas todas las comisiones, tanto las del banco emisor como las del banco receptor y los intermediarios. El destinatario recibe el importe completo sin que se le descuente nada.
SHA: las comisiones se comparten. Tú pagas las del banco emisor, mientras que el destinatario se hace cargo de las comisiones de su banco y de cualquier intermediario. Esta es la opción más común.
BEN: el destinatario paga todas las comisiones. A ti no te cobran nada, pero el importe que llega al destinatario será menor, ya que se le descuentan todas las comisiones aplicadas por los bancos involucrados.
Importante: elegir entre OUR, SHA y BEN no siempre está en tu mano. Cuando los dos proveedores de pago están dentro del Espacio Económico Europeo y la operación se hace en euros o en la moneda de un Estado miembro, la normativa de servicios de pago impone el reparto SHA: cada parte asume las comisiones de su propio banco y nadie puede descontar importe de la cantidad transferida. La libertad de pacto solo existe en las transferencias fuera de ese ámbito, es decir, en divisas no comunitarias o con países de fuera del EEE.
Velocidad de la transferencia: cuánto tarda en llegar
Nadie quiere esperar días, o incluso semanas, a que su dinero llegue a destino. La velocidad depende del método que utilices y de los países implicados, y puede ir desde unos segundos hasta 5 días hábiles.
Transferencias SEPA: depende de cuál elijas. La inmediata se abona en segundos, cualquier día del año, y desde el 9 de octubre de 2025 todos los proveedores de la zona euro que ofrecen transferencias ordinarias en euros están obligados a ofrecerla también. La ordinaria se abona como muy tarde el día hábil siguiente a que tu banco reciba la orden, y por eso mucha gente sigue viendo plazos de 1 a 2 días hábiles cuando la ordena fuera del horario de corte.
Transferencias SWIFT: pueden tardar de 2 a 5 días hábiles, dependiendo del número de bancos intermediarios.
Transferencias inmediatas en euros: qué cambió con el Reglamento (UE) 2024/886
Este es el cambio más grande de los últimos años y conviene que lo tengas claro, porque afecta a tu bolsillo. El Reglamento (UE) 2024/886, que modifica el Reglamento (UE) n.º 260/2012, obliga a los proveedores de servicios de pago de la zona euro a recibir transferencias inmediatas en euros desde el 9 de enero de 2025 y a enviarlas desde el 9 de octubre de 2025. En los Estados miembros de fuera de la zona euro los plazos son posteriores: 9 de enero de 2027 para recibir y 9 de julio de 2027 para enviar.
¿Qué significa esto en la práctica? Que si tu banco te ofrece transferencias ordinarias en euros, también tiene que ofrecerte las inmediatas, por los mismos canales (app, web, oficina). Y, sobre todo, que no puede cobrarte por la inmediata más que por una transferencia equivalente ordinaria: el artículo 5 ter lo dice literalmente. Si tu entidad te sigue cobrando un extra por la inmediata en euros, ahí tienes motivo para reclamar. Además, puedes fijar tú los límites por operación y por día, y modificarlos cuando quieras.
Verificación del beneficiario (VoP): el aviso que te evita el susto
Desde el 9 de octubre de 2025, y también por el Reglamento (UE) 2024/886, tu banco tiene que comprobar que el nombre del beneficiario coincide con el titular del IBAN que has tecleado, y decírtelo antes de que autorices la transferencia. Es lo que se conoce como Verification of Payee o VoP, y se aplica a las transferencias en euros, sean inmediatas u ordinarias.
Dos detalles que me parecen clave 👇 El servicio es gratuito: el Reglamento exige que se facilite a todos los usuarios de servicios de pago sin coste. Y el aviso no bloquea la operación: si hay discrepancia total o parcial, tú decides si sigues adelante, pero si lo haces ignorando la alerta, tu banco puede quedar exento de responsabilidad. Por eso, cuando veas que el nombre no coincide, para y confirma los datos con la persona a la que envías el dinero: es la barrera más eficaz contra las estafas de suplantación de proveedor.
¿Son seguras las transferencias internacionales?
La seguridad es primordial cuando se trata de enviar dinero al extranjero. Afortunadamente, tanto los bancos tradicionales como las plataformas digitales invierten muchos recursos en medidas de seguridad bancaria como la encriptación y la autenticación multifactor para proteger tu dinero.
Bancos tradicionales:
Los bancos tradicionales combinan encriptación y verificación de múltiples factores para asegurar las transferencias. Además, están supervisados por organismos públicos que vigilan sus prácticas.
Plataformas digitales:
Las plataformas digitales no se quedan atrás. Utilizan tecnología de encriptación de última generación y a menudo ofrecen medidas adicionales, como la autenticación de dos factores y las alertas en tiempo real ante cualquier actividad sospechosa.
Recomendaciones de seguridad: haz tus transferencias tranquilo
- Verifica siempre los datos del destinatario.
- No ignores el aviso de verificación del beneficiario si tu banco te dice que el nombre no coincide con el IBAN.
- Usa plataformas y bancos autorizados y regulados.
- Activa las alertas de seguridad en tu cuenta bancaria.
Normativa internacional: evita problemas legales al enviar dinero
Las normativas y el cumplimiento son esenciales para garantizar que las transferencias internacionales se realicen de manera legal y segura. Cada país tiene sus propias regulaciones, y conviene conocerlas para evitar sustos.
En la Unión Europea, las transferencias SEPA están sujetas a normas que facilitan y aseguran el envío de dinero entre países miembros, haciéndolo más rápido y con menos comisiones. Fuera de la UE, las transferencias SWIFT siguen normativas internacionales que garantizan la seguridad, pero también implican más requisitos, como verificaciones contra el blanqueo de dinero y controles de sanciones.
Todo esto suena muy bien, pero ¿cuáles son esas leyes? Te lo cuento a continuación.
Regulaciones internacionales destacadas
- Directiva de Servicios de Pago (PSD2): regula los servicios de pago electrónico y refuerza la seguridad de las transferencias con la autenticación reforzada del cliente. También es la norma que impone el reparto SHA de gastos cuando los dos proveedores están en la Unión y la operación es en euros o en moneda de un Estado miembro, y la que exige que el importe llegue íntegro al beneficiario. La UE está ultimando su relevo —el paquete formado por la PSD3 y el Reglamento de Servicios de Pago (PSR)—, pero hasta que se aplique lo que rige es la PSD2.
- Reglamento (UE) 2024/886 de transferencias inmediatas: obliga a los proveedores de la zona euro a recibir transferencias inmediatas en euros desde el 9 de enero de 2025 y a enviarlas desde el 9 de octubre de 2025, sin cobrar por ellas más que por una transferencia ordinaria equivalente, e introduce el servicio gratuito de verificación del beneficiario.
- Reglamento (UE) 260/2012: es la norma que fija los requisitos técnicos y de negocio de las transferencias y los adeudos domiciliados en euros, y la que da forma a la zona SEPA tal y como la conocemos. Ojo con un malentendido muy extendido: la zona SEPA es más amplia que la Unión Europea, porque incluye también a Noruega, Islandia, Liechtenstein, Suiza, Reino Unido, Andorra, Mónaco, San Marino y el Vaticano, entre otros.
- Reglamento (CE) 924/2009, hoy refundido en el Reglamento (UE) 2021/1230: es el que equipara las comisiones. Obliga a que un pago transfronterizo en euros dentro de la Unión te cueste lo mismo que un pago nacional equivalente del mismo importe y en la misma moneda. Dicho de otro modo: mandar 500 € de España a Alemania no puede salirte más caro que mandarlos de Madrid a Sevilla con el mismo banco.
- Cumplimiento KYC (Know Your Customer): asegura que las entidades conozcan la identidad de sus clientes para prevenir fraudes y blanqueo de capitales.
- Reglamento (UE) 2023/1113: aplicable desde el 30 de diciembre de 2024, regula la información que debe acompañar a las transferencias de fondos y de determinados criptoactivos (nombre, número de cuenta o IBAN y datos identificativos del ordenante y del beneficiario) para que la operación sea trazable. Es la llamada travel rule, y explica por qué tu banco o tu exchange te piden más datos cuando envías fuera de la UE o mueves criptoactivos.
- Regulación SWIFT: el sistema SWIFT sigue estrictas normativas internacionales que garantizan la seguridad en las transferencias.
- Regulación contra el blanqueo de capitales (AML): a nivel internacional, los bancos y las plataformas de pago deben cumplir normativas antiblanqueo, lo que implica verificar la identidad de los clientes y monitorizar las transferencias para evitar actividades ilegales.
- Regulación OFAC: en EE. UU., la Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC) regula las transferencias internacionales y aplica sanciones a países o individuos involucrados en actividades ilegales o de riesgo.
Organismos internacionales como el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) establecen estándares que los países deben seguir para combatir el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. Los bancos y las plataformas digitales deben cumplir estas regulaciones para operar internacionalmente.
Además de las regulaciones internacionales, cada país tiene sus propias leyes sobre transferencias de dinero. Algunos, por ejemplo, imponen restricciones sobre la cantidad que se puede enviar o recibir, o exigen documentación adicional para determinadas operaciones.
Plataformas digitales: la nueva era de las transferencias
Las plataformas digitales han revolucionado la forma en que hacemos los pagos internacionales. Ofrecen una alternativa rápida, segura y a menudo más económica que los métodos tradicionales.
Ventajas de las plataformas digitales
- Rapidez: Las transferencias pueden completarse en cuestión de minutos.
- Transparencia: Suelen mostrar todas las comisiones y el tipo de cambio antes de que confirmes la transferencia.
- Comodidad: Puedes hacer transferencias desde casa, con el ordenador o el móvil.
Algunas de las plataformas más populares
Wise: conocida por sus bajas comisiones y por convertir al tipo de cambio medio del mercado, con la comisión desglosada antes de confirmar.
PayPal: ofrece facilidad de uso y una red amplia, aunque sus comisiones pueden ser más altas, sobre todo por el recargo de conversión de divisa que aplica sobre el tipo de cambio.
Revolut: interesante para quien viaja con frecuencia, con extras como tarjetas de débito y criptomonedas. Su coste depende del plan que tengas contratado y del volumen de divisa que cambies al mes.
Comisiones y condiciones vigentes a agosto de 2026. Compruébalas en la web del proveedor antes de ordenar la transferencia: casi todos calculan el precio en función del destino, el importe y la divisa.
Las transferencias internacionales son una herramienta esencial en nuestro mundo globalizado. Tanto si necesitas enviar dinero a familiares en el extranjero como si pagas servicios internacionales o gestionas negocios globales, después de abrir una cuenta, entender cómo funcionan estas transferencias puede ahorrarte tiempo, dinero y preocupaciones.
Espero que esta guía te haya dado una visión clara y completa de lo que es una transferencia internacional. No dudes en explorar un poco más todas las operaciones que puedes hacer con tu cuenta bancaria. Y recuerda, en el mundo de la banca internacional, la información es poder. ¡Mantente informado y toma decisiones inteligentes!
